Dans un monde où plus de quatre milliards de personnes, issues principalement des segments à faibles et moyens revenus, manquent toujours d’une couverture d’assurance adéquate, le concept d’assurance inclusive a émergé comme un moyen puissant de renforcer la résilience financière et la protection sociale. Malgré tout, de nombreuses communautés vulnérables rencontrent toujours des obstacles pour accéder à ces services. C’est là que les réseaux postaux entrent en jeu en tant que prestataires de services publics de confiance fortement ancrés dans la communauté et particulièrement bien placés pour combler les lacunes en matière d’assurance.
Importance de l’inclusion financièreL’assurance inclusive désigne des produits d’assurance abordables, accessibles et appropriés adaptés aux besoins des franges défavorisées de la population: foyers à faibles revenus, travailleurs du secteur informel et communautés rurales qui sont souvent exclus des systèmes financiers classiques.
Son importance ne saurait être surestimée. L’assurance offre un filet de sécurité face aux incertitudes de la vie telles que la maladie, les accidents, les catastrophes naturelles et la perte de revenus. Pour les familles vivant près du seuil de pauvreté, le moindre choc financier peut avoir des conséquences désastreuses.
Au-delà de la protection individuelle, l’assurance inclusive fait progresser de manière plus large les objectifs de développement durable en soutenant l’inclusion financière. Elle favorise aussi l’équité sociale et renforce la résilience de la communauté. À une époque marquée par le changement climatique, les pandémies et l’instabilité économique, l’assurance inclusive représente bien plus qu’un produit financier: elle revêt un caractère vital.
Réseaux postaux – Un atout caché pour l’inclusion financière
Les réseaux postaux touchent 7,3 milliards de personnes à travers le monde (Source : État du secteur postal 2024 disponible en anglais) et représentent souvent les seuls prestataires officiels de services dans les régions isolées et rurales. Grâce à la fiabilité de leur marque, leur portée physique et les liens solides tissés avec les communautés, les réseaux postaux sont des partenaires naturels pour étendre la couverture d’assurance aux populations mal desservies.
Selon la récente étude de l’UPU intitulée «Scaling-up postal inclusive insurance» (Développement de l’assurance postale inclusive), 53% des opérateurs désignés proposent désormais des services d’assurance, contre 38% en 2016. Cette hausse souligne le potentiel du secteur pour devenir un facteur clé de l’inclusion financière. De nombreuses postes diversifient leurs offres financières – paiements, épargne ou assurance – en créant de nouveaux flux de revenus tout en remplissant leur mission sociale.
Cette étude a analysé 26 initiatives postales et huit études de cas approfondies menées dans six pays, et a identifié trois principaux modèles d’activité:
- Partenariats avec des agences, dans le cadre desquels les postes agissent pour le compte des assureurs.
- Partenariats à part entière, impliquant un développement des produits et des opérations en commun.
- Propres modèles d’assurance, dans lesquels les postes assument le risque et élaborent leurs propres produits.
Création d’une assurance inclusive et durable
Pour que les postes puissent créer des services d’assurance viables et évolutifs, plusieurs piliers sont indispensables:
1o Conception axée sur la clientèle: les produits doivent être simples, financièrement abordables et pertinents. Comprendre les réalités et les besoins des travailleurs à faibles revenus et du secteur informel est indispensable pour concevoir une assurance offrant une véritable protection.
2o Transformation numérique: les plates-formes mobiles, les paiements numériques et les solutions d’assurtech (solutions technologiques appliquées à l’assurance) peuvent réduire les coûts et améliorer l’accessibilité, notamment dans les zones reculées.
3o Partenariats stratégiques: la collaboration avec des assureurs, des gouvernements, des organisations non gouvernementales et des fintechs apporte de l’expertise, des financements et de l’innovation. Les partenariats public-privé sont particulièrement efficaces pour maximiser les incidences.
4o Renforcement des capacités: la formation du personnel postal, la modernisation des infrastructures et l’amélioration des connaissances financières sont essentielles pour assurer une réussite à long terme.
5o Soutien réglementaire: les gouvernements et les régulateurs doivent mettre en place des environnements permettant aux postes de proposer des services d’assurance de manière responsable et durable.
6o Évaluation des incidences: le suivi des résultats tels que l’élargissement de la couverture et l’amélioration de la résilience et de la satisfaction de la clientèle permet d’affiner les stratégies et de démontrer la valeur ajoutée.
Le plus important est que les initiatives en matière d’assurance postale soient traitées comme des priorités stratégiques et intégrées aux opérations postales de base et aux produits proposés à la clientèle. L’assurance inclusive postale doit être progressivement développée avec des ressources et une expertise dédiées. Elle ne peut être traitée comme une activité secondaire, car elle nécessite un engagement continu pour obtenir des résultats concrets et générer des recettes.
Protéger les communautés pour mieux les transformerLorsque les réseaux postaux adoptent l’assurance inclusive, ils font bien plus que diversifier leurs services: ils transforment des vies. En étendant la protection à ceux qui en ont le plus besoin, les réseaux postaux aident les communautés à résister aux chocs, à récupérer plus rapidement et à prévoir un avenir plus sûr.
Il ne s’agit pas simplement d’une opportunité commerciale, mais aussi d’une mission pouvant conduire à des progrès significatifs. De la réduction de la pauvreté et des inégalités au renforcement de la résilience face au changement climatique, l’assurance inclusive fournie par les réseaux postaux peut être un catalyseur du changement. C’est précisément ce que nous avons commencé à construire au Brésil avec Correios en combinant notre expertise commune pour réduire les lacunes en matière de protection.
Intensification grâce à la collaboration mondiale et le mécanisme d’assistance technique pour l’assurance postale
L’assurance inclusive postale constitue l’un des quatre piliers de la stratégie d’inclusion financière de l’UPU, en parallèle des paiements numériques, de l’épargne numérique et de la microfinance. L’élargissement de l’accès à l’assurance inclusive postale aux microentreprises et aux petites et moyennes entreprises (MPME), aux femmes, aux petites exploitations agricoles et aux jeunes nécessite une collaboration active entre l’UPU, ses Pays-membres et les assureurs du secteur privé. Cette coopération est essentielle pour permettre aux postes d’accéder aux innovations, aux modèles d’exploitation, aux solutions et aux produits les plus récents en matière d’assurance inclusive et pour favoriser le partage des connaissances et le renforcement des capacités à travers le réseau.
À cette fin, l’UPU a conclu un partenariat avec AXA et CNP Assurances d’une durée de cinq ans pour faire progresser l’assurance inclusive pour la clientèle postale mal desservie. Dans le cadre de cette collaboration, nous avons lancé le mécanisme d’assistance technique pour l’assurance postale (PITAF), une nouvelle plate-forme qui renforce la capacité des opérateurs désignés afin de proposer des services d’assurance pertinents, notamment dans les zones rurales et isolées. Mis en place en juillet 2025, le PITAF a déjà suscité beaucoup d’intérêt des Pays-membres de l’UPU et les premiers opérateurs désignés participants seront annoncés prochainement. Pour toute question sur les projets du PITAF, veuillez contacter PITAF@upu.int.
François Tritz
Président-Directeur général, CNP Seguradora, Brésil
En tant que Président-Directeur général de CNP Seguradora, M. Tritz dirige l’expansion de l’entreprise sur le marché libre de l’assurance au Brésil. Il possède plus de vingt-cinq ans d’expérience internationale dans les secteurs de la finance et de l’assurance et a occupé des postes de direction chez BNP Paribas Cardif et le groupe CNP Assurances.
Ihab Zaghloul
Chef du programme «Inclusion financière» du Bureau international de l’UPU
En tant que Chef du programme «Inclusion financière» au Bureau international de l’UPU, M. Zaghloul mène des initiatives visant à étendre l’accès aux services financiers par l’intermédiaire des réseaux postaux. Il a précédemment travaillé avec American Express International, Visa Inc., Mastercard et la Banque mondiale sur l’inclusion numérique et la création de partenariats.